申办个人住房贷款三大秘诀

现在购房置业的人越来越多，一次性付清房款的人毕竟为少数人，大多数人都是贷款买房的。  贷款买房一直是一个家庭极大的一笔长期投资，怎样申请贷款怎么还贷更经济、更合理，是有讲究的，下面淘金巴巴为您阐述申请个人住房贷款的三个秘诀

 第一 评估借贷能力  有多大力使多大劲

首先在买房之前应首先对自己的购房能力进行一次自我综合评估，然后再作出决策。下面讲讲如何评估呢？

1、 首先要看自己是否有不低于所购房价 30%的首期付款，因为绝大多数房产商都有这个硬杠子要求；

2、其次要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入和每月必需支出指的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。

3、最好能在贷款买房前向贷款银行请教一下贷款方案，如某商业银行为消费者设计有“家庭月收入与个人住房商业性贷款对照参考表”，可让你心中大致有个数。然最近有些银行新推出的“零首付”按揭贷款，对于那些未攒足30%购房首付款的家庭来说既是喜讯，但同时也将相应增加贷户的每月还贷额。

  第二、巧选贷款品种  适合自己才是最好的

1、目前的银行对于房屋这块的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。从中选出适合自己的贷款品种

2、从贷款利率上看，“个人住房公积金贷款”利率最优惠，1—5年期年率4.14%、6—30年4.59%；“个人住房商业性贷款”利率次之，1—5年5.31%、6—30年5.58%；“个人住房装修贷款”利率最高，1年期5.85%、2—3年期5.94%、4—5年期6.03%。

3、 公积金贷款具有贷款利率低、减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠，故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。

4、对因未缴存公积金而无缘申请“个人住房公积金贷款”的个人，可以用所购住房作抵押、或让有足够代偿能力的单位与个人作担保，向银行申请“个人住房商业性贷款”。居民在对自用住房进行装修时遇资金不足，可向银行申请“住房装修贷款”，需提供月经济收入证明以及贷款银行认可的财产抵押、质押或第三方保证人，贷期最长5年，贷额最高为10万元。

   第三、尽量提前还贷  好处有二

1、许多贷户当初贷款时，由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想，几年下来后，不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强；

2、贷款毕竟要支付利息，如按“等额本息还款法”计算，公积金贷款10万元、贷期20年共需支付利息5.3万元，银行个人住房商业性贷款10万元、贷期30年共需支付利息10.62万元，利息额竟分别占贷款本金的53%和106.2%，非常之可观。故此，在能力许可下，能提前还清贷款的还应是尽早还清。

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