银行钱荒 厨房设备小微企业没法谈贷款融资

银行钱荒，厨房设备小微企业没法谈贷款融资。7月19日晚间,人民银行宣布,经国务院批准,人民银行决定,自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。业界期待贷款利率放开在降低企业融资成本、提高企业自主定价能力以及转变经营模式方面发挥作用。近日,记者采访的多位银行业人士认为,在银行钱荒的背景之下,借贷款利率放开对缓解中小微企业融资难并不实际。

和银行在利率上讨价还价?那简直是在找死!”上个月,央行取消金融机构贷款利率0.7倍下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平,此举被认为利率市场化的先声,但采访中记者发现,贷款利率放开仅仅是“镜花水月”,中小微企业融资难的问题甚至得不到一点好转。教练型企业家俱乐部会长张红安直言,现在的情况下中小微企业从银行贷到款已极不容易,和银行谈利率更不可能。

忙活两年没贷到一分钱　　教练型企业家俱乐部是一个拥有200多家企业老总的俱乐部,会员都是中小型企业,并以小微企业居多。作为俱乐部会长,张红安深知中小微企业融资之难并深受其苦。

张红安出身农村,2004年以前一直在省城打工,其间接触到商业厨具的生产和销售,跑了一段时间的销售之后,他开始自己出来做企业,2009年成立了山东达义兄弟厨房设备有限公司,专门生产商业厨具。公司从5万元成本起家,很快发展为年销售额3000多万的中型企业。

公司要发展,离不开资金的投入。从2009年到2011年,达义兄弟都是自有资金投入,挣一分钱就多投入一分钱,公司发展的很迅速。但2011年张红安想要增加投资,让公司发展有一个大的跨越,这时候开始有意识和银行接洽贷款事宜。

“两年的时间没从银行拿到一分钱”,张红安表示,从2011年开始,张红安陆续接触了齐鲁银行、交通银行等六七家银行,但贷款的申请全部被驳回。理由主要集中在两个方面:没有抵押物和没有担保。“我们的场地都是租的,没有土地证也就没有抵押物。厂里的设备做抵押银行不接受,因为价值评估比较麻烦,加上将近10%的评估费用不菲,我们也不愿意拿设备做抵押。”张红安对记者说,也有几家银行没有抵押物可以找担保,但现在的三户联保或者四户联保的形式风险太大,就算自己的朋友也未必愿意冒这个险。所以,自己的贷款申请一直没有通过。

“为贷款这个事,我两年时间整日焦头烂额”,张红安表示,因为贷款之前有担保公司评估、银行评估再加上乱七八糟的各种材料要准备,有时候连着一整个月都忙活在贷款的事情上了。在经历了两年的波折之后,张红安才通过润丰农业银行的信用担保方式拿到了第一笔300万元的贷款。

企业没有资本和银行谈利率　　“银行是要追求利润的,和他们谈利率,没法谈,也不敢谈”,采访中,不少小微企业负责人这样告诉记者。由于双方实力的不对等,即使贷款利率放开,中小微企业仍不敢主动和银行谈利率。“能从银行贷出钱来就谢天谢地了,只要不涨利息就是万幸,真不敢奢求能降一些”。山东中映传媒有限公司负责人郝建磊表示,“我们从来不从银行和社会上借钱,借了还不起,只能是勒紧裤腰带过日子,挣一点再投一点”。

中国农业银行山东分行营业部副总经理张立告诉记者,虽然贷款利率放开,但恰逢今年银行系统钱荒,银行普遍加强了对企业信贷业务的监管,中小微企业的融资成本实际上是在增加的。放宽贷款利率充其量只能算是一个风向标,是利率市场化的一个信号,但要指望贷款利率放开来解决企业融资难,是很难实现的。

“我们现在的利率市场本身已经实现了一定的市场化”,润丰农村合作银行信贷管理部总经理李丹雨表示,现在各大银行的贷款利率虽然相差无几,但基本上是自己定价。算得上是一定意义上的市场化。央行放宽贷款利率限制并无实际上的意义,因为各银行并不会因此而降低自己信贷业务的贷款利率,“银行也是要赚钱的”,李丹雨如此表示。

但与众不同的是,建设银行则针对在本银行存款满2年的优质结算客户推出了一款“善融贷”的产品,对这些客户的贷款利率优惠了5个百分点。“通过我们的善融贷,客户一般在7个工作日就可拿到贷款,效率高,拿款快”,中国建设银行山东省分行营业部副总经理张生玉向记者介绍,“但是我们对于客户有一定的要求,从客户在我们行的结算时间、结算额度和结算比数3个方面进行评估考核,符合条件的可以在1年的贷款期限内拿到最高200万元的贷款”。也就是说,“这只面向我们的老客户,到现在也只有3000个客户使用此产品,算得上我们对老客户的优惠”。反过来讲,企业要想主动向银行要求利率优惠,很有可能被当面回绝,因为中小微企业没有和银行议价的能力和资本。

企业银行各有说辞　　中小微企业融资难已是和尚头上的虱子,谁都能看得见。但对于融资难的原因,企业和银行却有不同的两套说法。

“银行都是大爷,要咱怎么做咱就得怎么做。”,张红安对记者说,自己每一次向银行贷款都要精心准备材料,银行从准备审核到考察落实再到批准申请至少要半个月的时间,哪一个环节卡壳,贷款都会泡汤,“现在很多银行要求贷款企业必须附带购买该银行的理财产品或者要有业务往来等等附加条件。甚至有的银行先开出前提条件,要求企业在该银行开户且必须有资金往来,然后又拒绝了贷款申请”,张红安说,“现在最让我头疼的不是贷款了,是挨个销户!”

而李丹雨则表示,中小微企业贷不到款的最主要原因还是自身原因。“现在银行拒绝为企业放贷的首要原因就是这个企业自身实力不行,银行放贷要承担很大的风险;其次是企业自身财务情况不透明,有的小企业甚至没有专门的会计,算账都算不清楚,银行当然不会轻易放贷。还有就是企业对银行信贷业务的不熟悉导致在程序上卡壳”。

张立也表示,企业自身存在的很多问题,才是融资难的主要原因。“现在很多企业没有抵押物,也不愿意找专门的担保公司,银行当然不肯冒风险”,其次,“很多经营良好的企业本身不需要借钱,有一些好的企业我们甚至主动找上门去为他放贷”。张立表示,现在很多企业发展本不需要太多资金,但贷款时一开口就要数百万,银行担心这样的企业拿到钱后再以高息的形式向社会放贷,这对于金融秩序本身就是个破坏,所以对于贷款的审批还是非常严谨。

“贷款利率放开象征意义大于实际效果,解决中小微企业融资难需要的是打通社会上的融资渠道,提高企业自身的融资能力和信用水平”,张立表示,解决中小企业融资难,社会市场大环境要疏通,但最重要的还是提高企业自身的实力,尤其是在财务规范等细节上,达到应有的标准。

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